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□ 经济日报记者 王宝辉 国家金融监管局近日公布今年三季度银行业、保险业主要监管指标数据，显示各大银行农业综合贷款持续增长。在区域全面振兴背景下，地方金融机构是金融力量的重要来源。但随着大银行加速进军县域金融市场，中小地方银行如何探索既共生又颠覆的策略？记者就相关话题采访了行业官员和金融机构负责人。 2025年首份核心文件，各大银行聚焦“淡化服务”，提出投资创新区域振兴的支持和融资机制。近年来，多家金融机构在货币政策工具的引导下，向农业相关部门提供信贷。数据显示，2025年三季度末，农业综合贷款余额14.1万亿元，比年初增加1.2万亿元。涉农综合金融是推动区域综合振兴的重要动力。无论是粮食等优质农业基础设施，还是畜牧业等工业化农业养殖，如果没有持续的金融支持，这些地区就无法生存。从参与农业综合融资的机构来看，大型商业银行和地方金融机构是主要参与者，特别是国有大型银行正在加速进入地级金融市场。市场。三季度末，主要商业银行农业综合贷款余额约5.4万亿元，农村金融机构农业综合贷款余额约7.2万亿元。今年以来，大型国有银行农业综合贷款连续三个季度增长，而农村金融机构农业综合贷款保持平稳但有所下降。总体来看，主要银行的投资规模略低于区域性金融机构，但两者规模正在逐渐接近。从上市银行三季度财报来看，各大国有银行继续加大对县城的金融投资力度。农业银行完善乡村振兴金融服务 地州贷款金额增逾1万亿元。确保县域政策资源供给是当务之急。这是首先完成的。全州贷款余额10.9万亿元，增加10.417亿元，增速10.57%。中国建设银行、中国邮政储蓄银行围绕稳产保粮、富县产业等重点领域，不断完善县域服务模式，对等推动农业金融服务发展。服务重心向农村地区转移是大型银行的普遍趋势。今年7月，中国人民银行、农业农村部发布《关于加强农村改革金融服务促进乡村全面振兴的意见》，指出国有商业银行和股份制商业银行将发挥资金和技术优势，加强金融服务农村改革。信贷资源向县级分行配置。在政治引导下，各大银行正以综合信贷加速进入市场。专家认为，近年来大型银行涉农贷款大幅增加主要有以下因素：一是要响应战略政治方向。二是寻找新的业务增长点。在传统法人企业增速放缓的背景下，农业领域成为信贷结构调整的重要方向。第三，通过进入县域市场，实现客户群多元化，降低业务集中度。风险程度。大银行正在倒闭，中小银行对此深有体会。记者在各地采访调查时，不少农村中小金融机构负责人告诉记者，农业近年来，各大银行的市场份额大幅提升，这一趋势将改变农村金融市场的结构。如今，随着大银行纷纷倒闭，“鲶鱼效应”正倒逼中小银行提高竞争力，填补县域金融服务盲点。弥补数字金融的短板 数字金融是一种新的金融模式。其主要目标是通过大数据、云计算、人工智能等技术打破金融服务的时间和空间限制。如今，大型银行凭借技术优势和数据处理能力，实现县域手机银行月活跃客户数的快速增长，这也倒逼中小银行加快数字化转型。相比大型银行的数字化水平，中小地方银行的数字化差距明显。优势。国家商业银行特约调研员苏雪红阳表示，由于资金投入有限，地方中小银行每年的技术预算较低，无法支撑大规模的技术升级。数据资产规模有限、维度单一，限制了风险管理模型的准确性。与此同时，科技人才严重短缺，专业团队难以组建，导致技术迭代严重滞后。大型银行的金融科技影响力也影响了小型和地方银行分支机构的固有效益。除非我们积极推动数字化，否则可能很难融入数字经济的洪流。国家金融监管局地方中小银行监管室党科此前发文表示，要加强科技能力建设es，缩小小企业的数字技术差距，提高其核心业务发展能力。多地银行正在努力加快农业数据数字化和整合。例如，我们关注本地化数据，整合农业、电商和税务数据，创建独特的风险管理模型，提高信用评估的准确性。全国金融机构正在利用大数据技术整合数据信息，描绘农业初创企业、农户等信用状况，并根据信用评分提供精准授信。在山东省，寿光农商行利用蔬菜产销服务平台上企业的实际交易数据作为改进信贷的依据，有效满足了农户和蔬菜合作社的信贷需求。曾胜军，大湾区金融研究院深圳分院高级研究员中国银行认为，农户征信信息缺失、财务数据不规范等问题在农村普遍存在，使得一些金融机构“不敢放贷、不敢放贷”。数字工具可以整合多维数据，有效解决传统信用中抵押物不足、信息不透明的问题。中国综合金融研究院研究员张晓峰表示，从中小银行数字化转型来看，需要厘清诸多弊端。不是构建覆盖全场景的“大而全”的数字体系，而是着力构建高度聚焦的服务县域小微农户和特色产业的“小而美”的数字服务场景。在数字化系统建设方面，应结合自身建设等多种渠道，加强加强地方联合会信息系统建设、与金融科技公司合作、培训科技人才等，引入技术和资金支持，加强数字金融能力打造，降低运营成本，提高风险管理能力。提高服务赚特文《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》《关于优化金融机构体系，鼓励各类金融机构聚焦主业、完善治理、协调发展的建议》，这是中小金融机构应对大银行倒闭的重要一步，可以依靠优势、灵活机制、差异化策略，渡过难关。文件：国家统计局官员金融监管总局表示，各种类型、各种规模的金融机构都可以找准定位，聚焦核心业务，分散竞争，发展特色经营。要共建、差异化发展，优化体制机制，提高决策链质量。今年以来，不少地区农村信用体系加快了改革步伐，内蒙古、江西等地建立健全地方信用机构。各省全面开展体制机制改革，优化现代金融业务体系，优化风险管理机制，降本增效，充分应对重大银行倒闭影响。薛红艳表示，政府正在通过新设合并等方式推动辖区内地方信用机构整合实现管理架构、风险防范等方面的规范化、一体化，使对农业和中小企业的支持更加精细化、有特色，使中小企业银行适应监管政策、应对竞争。大型银行管理能力的提升，整合降低风险是必然选择 积极创新金融产品 在传统融资模式下，农业中小企业往往缺乏有效抵押品，面临融资障碍。近年来，不少中小企业银行与政府相关部门、担保公司合作，降低成本。政府正在加快解决小企业和个体户融资问题。曾胜军表示，中小银行要避免与大银行进行价格竞争，加快产品和服务创新。比如我们正在制定详细的支持措施为每户家庭量身定制资源，如为家庭农场提供“信贷+农业技术指导”等个性化服务，为农村电商提供“支付+物流耦合”，实现电商与物流公司之间的流动金融覆盖，提高服务附加值。上海金融法研究所研究员杨海平认为，面对各大银行经营业绩不佳，地方银行应充分发挥决策链短、地理位置接近的优势，推动产业金融和综合金融的融合创新，充分发挥自身优势。我们了解当地行业，提供更加差异化、个性化的产品和服务，并以优质的服务寻找克服困难的解决方案。
（编辑：蔡青）
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